การซื้อบ้านมักใช้การกู้ยืมเงินจากธนาคาร ซึ่งหนึ่งในเงื่อนไขสำคัญคือ อายุของผู้กู้ เพราะอายุส่งผลโดยตรงต่อ ระยะเวลาการผ่อน (Loan Tenure) และ ความสามารถในการผ่อนหนี้
ธนาคารจะคำนึงถึงความมั่นคงทางรายได้ในอนาคต ยิ่งอายุเยอะ เวลาที่เหลือในการทำงานยิ่งน้อย ทำให้โอกาสกู้ผ่านยากขึ้น และจำนวนปีที่อนุมัติให้ผ่อนก็น้อยลงตามไปด้วย
ผ่อนบ้านได้ถึงอายุเท่าไหร่?
โดยทั่วไป ธนาคารในประเทศไทยจะกำหนดว่า อายุผู้กู้รวมกับระยะเวลาการผ่อน ต้องไม่เกิน 65–70 ปี (ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร)
ตัวอย่างเกณฑ์ทั่วไป
- อายุสูงสุดที่ผ่อนบ้านได้: 65–70 ปี
- ระยะเวลาผ่อนสูงสุด: 30–40 ปี (แล้วแต่ธนาคารและประเภทสินเชื่อ)
ตัวอย่างการคำนวณ
- ถ้าคุณอายุ 30 ปี → สามารถผ่อนได้ยาวสุด 35 ปี (สิ้นสุดตอนอายุ 65)
- ถ้าคุณอายุ 45 ปี → อาจผ่อนได้สูงสุด 20–25 ปี
- ถ้าคุณอายุ 55 ปี → ระยะเวลาผ่อนจะสั้นลงเหลือประมาณ 10–15 ปี
ปัจจัยที่มีผลต่ออายุและระยะเวลาผ่อน
- ธนาคารที่เลือกกู้
แต่ละธนาคารมีกฎไม่เหมือนกัน บางแห่งให้สูงสุดถึง 70 ปี บางแห่งหยุดที่ 65 ปี - ประเภทอาชีพของผู้กู้
- มนุษย์เงินเดือน: ใช้อายุเกษียณเป็นเกณฑ์ (60–65 ปี)
- ข้าราชการ: บางแห่งให้ผ่อนได้ถึง 70 ปี
- ผู้ประกอบอาชีพอิสระ: ขึ้นกับรายได้และหลักฐานทางการเงิน
- ประเภทสินเชื่อ
สินเชื่อบ้านปกติอาจผ่อนได้ 30–35 ปี แต่สินเชื่อรีไฟแนนซ์หรือสินเชื่อที่อยู่อาศัยบางประเภทอาจมีระยะเวลาสั้นกว่า
วิธีเพิ่มโอกาสผ่อนบ้านได้นานขึ้น
- กู้ร่วมกับคนอายุน้อยกว่า
ถ้ากู้ร่วมกับบุตรหลานหรือคู่สมรสที่อายุน้อยกว่า ธนาคารจะใช้เกณฑ์อายุของผู้ที่อายุน้อยสุดในการคำนวณ ทำให้ระยะเวลาผ่อนยืดออกไปได้ - ใช้หลักประกันที่มั่นคง
ถ้ามีรายได้เสริม เอกสารการเงินชัดเจน หรือมีทรัพย์สินค้ำประกัน อาจช่วยให้ธนาคารอนุมัติผ่อนได้ยาวขึ้น - เลือกธนาคารที่ให้เพดานอายุสูงกว่า
เช่น บางแห่งให้ถึง 70 ปี หรือแม้กระทั่ง 75 ปีในบางโครงการพิเศษ - วางแผนรีไฟแนนซ์ในอนาคต
หากผ่อนในช่วงแรกสั้น แต่ต่อมาอยากขยายระยะเวลา อาจรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่เพื่อยืดระยะเวลาผ่อน
เคล็ดลับผ่อนบ้านสำหรับผู้กู้อายุมาก
- เลือกกู้วงเงินไม่สูงเกินไป เพื่อไม่ให้ค่างวดหนักจนเกินกำลัง
- พิจารณาผ่อนดาวน์มากขึ้น ลดภาระเงินกู้
- เลือกแผนผ่อนสั้น แม้จะค่างวดสูง แต่ช่วยให้ปลดหนี้ก่อนเกษียณ
- วางแผนมรดก หากอายุเกิน 50 ปีแล้วกู้บ้าน ควรคำนึงถึงผู้สืบทอดกรรมสิทธิ์หากเกิดเหตุไม่คาดคิด
ตัวอย่างตารางการผ่อนตามช่วงอายุ
| อายุผู้กู้ | ระยะเวลาผ่อนสูงสุด (โดยประมาณ) | สิ้นสุดเมื่ออายุ | หมายเหตุ |
|---|---|---|---|
| 25 ปี | 35–40 ปี | 60–65 ปี | ผ่อนนานสุด เหมาะกับบ้านราคาแพง |
| 35 ปี | 30 ปี | 65 ปี | ยังผ่อนยาวได้ |
| 45 ปี | 20–25 ปี | 65–70 ปี | ค่างวดเริ่มสูงขึ้น |
| 55 ปี | 10–15 ปี | 65–70 ปี | ต้องมีรายได้มั่นคงมาก |
| 60 ปี | 5–10 ปี | 65–70 ปี | มักต้องมีผู้กู้อายุน้อยกว่ามาร่วมกู้ |
คำถามที่พบบ่อย
1. อายุ 50 กว่ากู้บ้านได้ไหม?
ได้ แต่ระยะเวลาผ่อนจะสั้น เช่น 10–15 ปี และค่างวดจะสูง
2. อายุ 60 ปีสามารถกู้ซื้อบ้านได้หรือไม่?
ส่วนใหญ่ธนาคารจะอนุมัติยาก เว้นแต่มีผู้กู้อายุน้อยกว่ามาร่วมกู้
3. ทำไมธนาคารถึงกำหนดอายุสูงสุดในการผ่อน?
เพื่อประเมินความเสี่ยง เนื่องจากรายได้หลังเกษียณลดลง ทำให้ธนาคารต้องจำกัดระยะเวลาการผ่อน
สรุป
การผ่อนบ้านขึ้นอยู่กับเกณฑ์อายุที่ธนาคารกำหนด โดยทั่วไป ไม่เกินอายุ 65–70 ปี หากเริ่มกู้ตอนอายุน้อยจะได้เปรียบ เพราะมีเวลาผ่อนนาน ค่างวดต่ำ แต่ถ้าเริ่มกู้ตอนอายุมาก ระยะเวลาจะสั้นลง ค่างวดต่อเดือนสูงขึ้น
ดังนั้น ก่อนกู้บ้านควรวางแผนให้ดี เช่น เริ่มกู้ตั้งแต่อายุยังน้อย กู้ร่วมกับคนอายุน้อยกว่า หรือวางแผนชำระเงินต้นให้เร็วขึ้น เพื่อให้มีบ้านเป็นของตัวเองก่อนวัยเกษียณอย่างสบายใจ
