การกู้บ้านถือเป็นก้าวสำคัญของชีวิต เพราะบ้านไม่ใช่เพียงที่อยู่อาศัย แต่ยังเป็นทรัพย์สินที่สร้างความมั่นคงทางการเงินในระยะยาว อย่างไรก็ตาม หลายคนต้องเจอกับปัญหา “กู้บ้านไม่ผ่าน” ซึ่งสร้างทั้งความกังวลและความผิดหวัง บทความนี้จะพาคุณมาทำความเข้าใจว่าเหตุใดถึงกู้บ้านไม่ผ่าน และควรปรับตัวอย่างไรเพื่อเพิ่มโอกาสให้การกู้บ้านครั้งต่อไปประสบความสำเร็จ
สาเหตุหลักที่ทำให้กู้บ้านไม่ผ่าน
1. รายได้ไม่เพียงพอ
ธนาคารพิจารณารายได้เป็นหลักเพื่อดูว่าคุณมีความสามารถผ่อนชำระได้หรือไม่ หากรายได้น้อยกว่าภาระที่ต้องผ่อน โอกาสกู้ไม่ผ่านย่อมสูง
2. ภาระหนี้สินมากเกินไป
แม้รายได้จะสูง แต่ถ้ามีหนี้บัตรเครดิต รถยนต์ หรือสินเชื่อส่วนบุคคลอยู่แล้วเกิน 40-50% ของรายได้ ธนาคารอาจมองว่าเสี่ยง
3. ประวัติทางการเงินไม่ดี
หากเคยมีประวัติการผิดนัดชำระหนี้ ติดเครดิตบูโร หรือจ่ายช้าบ่อย ๆ ก็มีผลอย่างมากต่อการอนุมัติ
4. อายุผู้กู้ไม่เหมาะสม
ธนาคารจะพิจารณาว่าผู้กู้ต้องผ่อนชำระเสร็จสิ้นก่อนเกษียณอายุ หากอายุมากแล้ว แต่ยังต้องการผ่อนยาว ๆ อาจถูกปฏิเสธได้
5. หลักประกันไม่ตรงเกณฑ์
บ้านหรือที่ดินที่นำมาขอกู้ หากมีปัญหาเรื่องเอกสารสิทธิ์ หรือราคาประเมินต่ำกว่าราคาซื้อขายจริง ก็อาจถูกธนาคารปฏิเสธ
วิธีแก้ไขเมื่อกู้บ้านไม่ผ่าน
1. ตรวจสอบเครดิตบูโร
ก่อนยื่นกู้บ้านควรตรวจสอบสถานะเครดิตบูโร หากมีประวัติค้างชำระควรเคลียร์หนี้ให้หมดและรอปรับเครดิตให้ดีขึ้น
2. ลดภาระหนี้สิน
หากมีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลจำนวนมาก ควรทยอยปิดก่อน เพื่อให้ภาระหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio) ลดลง
3. หาผู้กู้ร่วม
หากรายได้ไม่เพียงพอ สามารถหาผู้กู้ร่วม เช่น คู่สมรส พี่น้อง หรือบุตร เพื่อเพิ่มความสามารถในการผ่อนชำระ
4. เพิ่มรายได้
ผู้มีอาชีพอิสระควรมีหลักฐานรายได้ที่ชัดเจน เช่น รายการเดินบัญชีสม่ำเสมอ หรือออกเอกสารการเงินอย่างถูกต้อง เพื่อให้ธนาคารเชื่อถือได้
5. เลือกธนาคารที่เหมาะสม
แต่ละธนาคารมีเกณฑ์พิจารณาต่างกัน หากธนาคารหนึ่งไม่อนุมัติ อาจลองยื่นกับอีกธนาคารที่มีเกณฑ์ยืดหยุ่นกว่า
คำแนะนำในการเตรียมตัวยื่นกู้บ้าน
- วางแผนล่วงหน้า ควรเริ่มเก็บเงินดาวน์บ้านประมาณ 10-20% ของราคาบ้าน
- รักษาวินัยทางการเงิน ไม่ควรใช้จ่ายเกินตัว และควรจ่ายหนี้ตรงเวลา
- เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน ทั้งสลิปเงินเดือน รายการเดินบัญชี สำเนาโฉนด และสัญญาซื้อขาย
- มีเงินสำรอง เผื่อค่าใช้จ่ายจิปาถะ เช่น ค่าธรรมเนียมการโอน ค่าประเมินบ้าน หรือค่าประกัน
ถ้ากู้บ้านไม่ผ่านครั้งแรก ควรทำอย่างไร?
อย่าเพิ่งท้อ หากถูกปฏิเสธควรสอบถามธนาคารถึงสาเหตุที่แท้จริง แล้วนำมาปรับปรุงแก้ไข เช่น ปิดหนี้บัตรเครดิต รวบรวมเอกสารรายได้ให้ชัดเจน หรือรอเวลาสักระยะก่อนยื่นกู้ใหม่
สรุป
กู้บ้านไม่ผ่านไม่ใช่เรื่องสิ้นหวัง เพราะทุกปัญหามีทางแก้ หากรู้สาเหตุและปรับตัวอย่างถูกวิธี คุณก็สามารถเพิ่มโอกาสให้การกู้บ้านครั้งต่อไปผ่านได้ง่ายขึ้น การวางแผนการเงินอย่างรอบคอบและการมีวินัยทางการเงินคือกุญแจสำคัญที่จะทำให้คุณก้าวสู่การมี “บ้านในฝัน” ได้สำเร็จ
