สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร? เข้าใจความหมาย และวิธีเลือกให้เหมาะกับคุณ

ในยุคที่การเงินมีบทบาทสำคัญกับการดำเนินชีวิต หลายคนอาจต้องการ “เงินก้อน” เพื่อใช้จ่ายในเรื่องจำเป็น เช่น ค่าเรียน ค่ารักษาพยาบาล ค่าใช้จ่ายครอบครัว หรือแม้แต่การชำระหนี้สินเดิม การขอ สินเชื่อส่วนบุคคล จึงเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยม

แต่หลายคนยังสงสัยว่า “สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร แตกต่างจากสินเชื่อบ้านหรือบัตรเครดิตอย่างไร” รวมถึงมีข้อดี ข้อควรระวัง และวิธีเลือกอย่างไรให้เหมาะสม บทความนี้จะอธิบายทุกประเด็นที่คุณควรรู้เกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคล

สินเชื่อส่วนบุคคลคืออะไร

สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan) คือเงินกู้ที่ธนาคารหรือสถาบันการเงินปล่อยให้บุคคลทั่วไปเพื่อนำไปใช้จ่ายตามความต้องการ โดยไม่จำเป็นต้องมีหลักประกัน เช่น บ้านหรือที่ดิน

คุณสมบัติสำคัญของสินเชื่อส่วนบุคคล:

• ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
• ผ่อนชำระเป็นงวดรายเดือน ตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด
• วงเงินกู้ขึ้นอยู่กับรายได้และเครดิตของผู้กู้
• ใช้ได้หลากหลายวัตถุประสงค์ เช่น ปรับปรุงบ้าน ค่าเรียน ค่ารักษา หรือปิดหนี้บัตรเครดิต

ประเภทของสินเชื่อส่วนบุคคล

1. สินเชื่อส่วนบุคคลแบบผ่อนชำระ (Installment Loan)
   • ได้รับเงินก้อน แล้วผ่อนจ่ายคืนเป็นรายเดือน
   • ระยะเวลาผ่อน 12–60 เดือน
2. สินเชื่อเบิกเกินบัญชี (OD – Overdraft)
   • ธนาคารอนุมัติวงเงินในบัญชีเงินฝาก
   • สามารถเบิกใช้ได้เมื่อจำเป็น และจ่ายดอกเบี้ยเฉพาะเงินที่ใช้จริง
3. สินเชื่อบัตรกดเงินสด (Cash Card / Personal Loan Card)
   • ได้รับวงเงินในบัตร สามารถกดเงินสดจากตู้ ATM ได้
   • ดอกเบี้ยค่อนข้างสูง แต่ยืดหยุ่นในการใช้เงิน

เงื่อนไขการสมัครสินเชื่อส่วนบุคคล

• อายุผู้กู้: โดยทั่วไป 20–60 ปี
• รายได้ขั้นต่ำ: ประมาณ 7,500–20,000 บาทต่อเดือน (ขึ้นกับธนาคาร)
• ประวัติเครดิต: ต้องไม่มีหนี้เสียในเครดิตบูโร
• เอกสารที่ใช้: บัตรประชาชน สลิปเงินเดือน หรือเอกสารแสดงรายได้

ข้อดีของสินเชื่อส่วนบุคคล

1. ได้เงินก้อนทันที
   • เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการเงินด่วนเพื่อใช้จ่ายในเรื่องจำเป็น
2. ไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน
   • ต่างจากสินเชื่อบ้านหรือรถยนต์
3. ผ่อนชำระเป็นงวด
   • วางแผนการเงินได้ง่ายกว่าการใช้บัตรเครดิต
4. อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิต
   • โดยทั่วไปอยู่ที่ 18–28% ต่อปี ในขณะที่บัตรเครดิตอาจสูงถึง 28%

ข้อเสียและข้อควรระวัง

1. ดอกเบี้ยยังถือว่าสูง
   • แม้จะต่ำกว่าบัตรเครดิต แต่ก็สูงกว่าสินเชื่อบ้านหรือรถยนต์
2. หากใช้ผิดวัตถุประสงค์ อาจสร้างหนี้เพิ่ม
   • เช่น กู้มาเพื่อใช้จ่ายฟุ่มเฟือย
3. หนี้เสียกระทบเครดิตบูโร
   • หากผิดนัดชำระ จะส่งผลเสียต่อการกู้เงินในอนาคต
4. อาจมีค่าธรรมเนียมแฝง
   • เช่น ค่าธรรมเนียมการอนุมัติ ค่าปรับกรณีปิดบัญชีก่อนกำหนด

ใช้สินเชื่อส่วนบุคคลในกรณีใดบ้าง

• ค่ารักษาพยาบาลฉุกเฉิน
• ค่าเล่าเรียนหรือค่าเทอม
• ค่าใช้จ่ายงานแต่ง งานบุญ งานครอบครัว
• ปิดหนี้บัตรเครดิต (Debt Consolidation) เพื่อลดภาระดอกเบี้ย
• ซ่อมแซมบ้านหรือรถยนต์

วิธีเลือกสินเชื่อส่วนบุคคลให้เหมาะสม

1. เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย
   • เลือกธนาคารที่มีดอกเบี้ยต่ำสุดและเหมาะกับคุณ
2. ตรวจสอบค่าธรรมเนียม
   • เช่น ค่าธรรมเนียมเบิกเงินสด หรือค่าปรับกรณีชำระปิดบัญชีเร็ว
3. เลือกระยะเวลาผ่อนที่เหมาะสม
   • ระยะเวลาสั้น → ดอกเบียน้อย แต่ค่างวดสูง
   • ระยะเวลายาว → ค่างวดน้อย แต่ดอกเบี้ยรวมสูงกว่า
4. กู้เท่าที่จำเป็น
   • อย่ากู้เกินความสามารถในการผ่อน เพราะจะเป็นภาระหนี้ระยะยาว

คำแนะนำสำหรับผู้คิดจะกู้สินเชื่อส่วนบุคคล

• วางแผนการเงินก่อนกู้ ว่าต้องใช้เงินเท่าไหร่ และจะนำไปทำอะไร
• ตรวจสอบรายได้และภาระหนี้ปัจจุบัน ว่าผ่อนไหวหรือไม่
• รักษาวินัยการชำระหนี้ เพื่อไม่ให้ดอกเบี้ยทบต้นจนเป็นหนี้เสีย
• เก็บเอกสารและสัญญา ไว้ตรวจสอบสิทธิและเงื่อนไข

สรุป

สินเชื่อส่วนบุคคล คือเงินกู้ที่ช่วยให้คุณได้รับเงินก้อนมาใช้จ่ายโดยไม่ต้องมีหลักประกัน เหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้แน่นอน ต้องการเงินด่วน และสามารถผ่อนชำระคืนตามกำหนดได้

อย่างไรก็ตาม การใช้สินเชื่อส่วนบุคคลควรพิจารณาอย่างรอบคอบ กู้เท่าที่จำเป็น และใช้เพื่อประโยชน์ที่สร้างมูลค่า ไม่ใช่เพื่อการบริโภคฟุ่มเฟือย เพราะหากไม่มีวินัยทางการเงิน สินเชื่อส่วนบุคคลอาจกลายเป็นภาระหนี้ที่ยากจะแก้ไขในอนาคต