หลายคนที่เพิ่งเริ่มทำงานหรือมีรายได้ประมาณ 20,000 บาทต่อเดือน มักตั้งคำถามว่า “สามารถซื้อบ้านได้ไหม” คำตอบคือ สามารถซื้อได้ แต่ต้องวางแผนการเงินรอบคอบ เพราะรายได้ต่อเดือนยังถือว่าไม่สูงนักเมื่อเทียบกับภาระผ่อนบ้านที่อาจต้องผูกพันไปนาน 20–30 ปี
หลักเกณฑ์เบื้องต้นในการกู้ซื้อบ้าน
สถาบันการเงินจะใช้หลักการสำคัญคือ อัตราส่วนผ่อนชำระต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR) โดยทั่วไปธนาคารมักให้ผ่อนชำระไม่เกิน 40–50% ของรายได้ต่อเดือน
- หากมีรายได้ 20,000 บาท วงเงินผ่อนชำระต่อเดือนควรอยู่ที่ประมาณ 8,000–10,000 บาท
- จากสูตรการคำนวณ วงเงินกู้ที่ได้อาจอยู่ที่ประมาณ 1.5–2 ล้านบาท ขึ้นอยู่กับดอกเบี้ยและระยะเวลาผ่อน
คำนวณวงเงินกู้บ้านสำหรับเงินเดือน 20,000
สมมติฐาน
- รายได้ต่อเดือน: 20,000 บาท
- ไม่มีหนี้สินอื่น
- ผ่อนบ้าน 30 ปี (360 เดือน)
- อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย: 6.5% ต่อปี
ผลการคำนวณคร่าว ๆ
- ผ่อนบ้านเดือนละประมาณ 8,000–9,000 บาท
- วงเงินกู้ได้ประมาณ 1.6–1.8 ล้านบาท
หากบ้านมีราคาสูงกว่านี้ อาจต้องมีเงินดาวน์เพิ่ม หรือหาผู้กู้ร่วมเพื่อเพิ่มวงเงิน
ปัจจัยที่มีผลต่อการกู้บ้าน
- ภาระหนี้สินเดิม – หากมีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่ออื่น วงเงินกู้จะลดลง
- เครดิตบูโร – การชำระหนี้ที่ผ่านมาเป็นตัวชี้วัดความน่าเชื่อถือ
- อายุผู้กู้ – ยิ่งอายุน้อยยิ่งผ่อนได้ยาว วงเงินกู้สูงขึ้น
- จำนวนผู้กู้ร่วม – หากกู้ร่วมกับคู่สมรสหรือครอบครัว วงเงินกู้จะมากขึ้น
เคล็ดลับวางแผนซื้อบ้านด้วยเงินเดือน 20,000
1. จัดการหนี้สินเก่าให้หมดก่อน
หนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคลจะทำให้ความสามารถกู้ลดลง ควรเคลียร์หนี้ก่อนยื่นกู้
2. เตรียมเงินดาวน์ให้พร้อม
บ้านราคา 1.5 ล้านบาท ต้องดาวน์อย่างน้อย 5–10% หรือประมาณ 75,000–150,000 บาท การมีเงินดาวน์มากช่วยลดวงเงินกู้และเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน
3. เลือกบ้านราคาที่เหมาะสม
ควรเลือกบ้านราคาไม่เกิน 1.5–2 ล้านบาท เพื่อให้ภาระผ่อนไม่เกิน 40–50% ของรายได้
4. เพิ่มรายได้เสริม
หากมีรายได้พิเศษ เช่น ฟรีแลนซ์ ขายของออนไลน์ หรือค่าโอที ควรรวบรวมหลักฐานแสดงรายได้เพื่อยื่นกู้
5. มีผู้กู้ร่วม
หากรายได้ไม่เพียงพอ อาจขอกู้ร่วมกับคู่สมรสหรือครอบครัวเพื่อเพิ่มความสามารถในการกู้
ตัวเลือกที่อยู่อาศัยสำหรับเงินเดือน 20,000
- คอนโดมิเนียม ราคาเริ่มต้น 1–1.5 ล้านบาท เหมาะสำหรับคนโสดหรือคู่ใหม่
- ทาวน์โฮม ราคา 1.5–2 ล้านบาท เหมาะกับครอบครัวขนาดเล็ก
- บ้านเดี่ยวในต่างจังหวัด ราคาอาจไม่สูงมาก สามารถหาบ้านในงบไม่เกิน 2 ล้านบาท
ค่าใช้จ่ายที่ต้องเตรียมเพิ่มเติม
- ค่าธรรมเนียมการโอนและจดจำนอง ประมาณ 2–3% ของราคาบ้าน
- ค่าประกันอัคคีภัยหรือประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ
- ค่าตกแต่งและเฟอร์นิเจอร์
- ค่าส่วนกลาง (สำหรับคอนโดหรือหมู่บ้านจัดสรร)
กรณีศึกษาการซื้อบ้านด้วยเงินเดือน 20,000
- คุณเอ เงินเดือน 20,000 ไม่มีหนี้สิน เลือกซื้อทาวน์โฮมราคา 1.6 ล้านบาท กู้ได้เต็มวงเงิน ผ่อนเดือนละ 8,500 บาท สบาย ๆ
- คุณบี เงินเดือน 20,000 แต่มีหนี้บัตรเครดิต 5,000 บาทต่อเดือน ทำให้เหลือวงเงินกู้เพียง 1.2 ล้านบาท ต้องหาผู้กู้ร่วมเพื่อซื้อบ้านที่ต้องการ
คำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญการเงิน
- ควรเก็บเงินฉุกเฉินอย่างน้อย 3–6 เดือนของค่าใช้จ่ายประจำ เพื่อรองรับภาระผ่อนบ้าน
- อย่าซื้อบ้านจนเกินกำลัง เพราะอาจเสี่ยงถูกยึดหากผ่อนไม่ไหว
- พิจารณาทำประกันคุ้มครองสินเชื่อ (MRTA/MLTA) เพื่อลดความเสี่ยงให้ครอบครัว
สรุป
เงินเดือน 20,000 สามารถซื้อบ้านได้ หากเลือกบ้านราคาเหมาะสมและวางแผนการเงินรอบคอบ โดยควรคำนึงถึงภาระผ่อนต่อเดือนที่ไม่เกิน 40–50% ของรายได้ เตรียมเงินดาวน์และค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมให้พร้อม รวมถึงอาจเพิ่มรายได้หรือหาผู้กู้ร่วมเพื่อเพิ่มโอกาสกู้ผ่าน การวางแผนล่วงหน้าจะช่วยให้ความฝันการมีบ้านเป็นจริงได้โดยไม่กระทบคุณภาพชีวิต
