การขอสินเชื่อบ้านเป็นหนึ่งในขั้นตอนสำคัญของการซื้ออสังหาริมทรัพย์ โดยเฉพาะสำหรับผู้ที่ต้องการเป็นเจ้าของบ้านหลังแรก ซึ่งการเลือกธนาคารที่มีเงื่อนไขเหมาะสมและกระบวนการอนุมัติที่ไม่ยุ่งยากจะช่วยให้กระบวนการทั้งหมดราบรื่น รวดเร็ว และมีภาระดอกเบี้ยน้อยลงในระยะยาว
ปัจจุบัน ธนาคารพาณิชย์และรัฐวิสาหกิจต่างออกผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่มีจุดขายแตกต่างกัน บางแห่งเน้นอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำ บางแห่งให้วงเงินกู้สูง หรือมีสิทธิพิเศษเช่น ฟรีค่าธรรมเนียม จึงควรพิจารณาให้สอดคล้องกับสถานะการเงินและไลฟ์สไตล์ของแต่ละบุคคล
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)
ธอส. เป็นธนาคารของรัฐที่มีเป้าหมายหลักเพื่อช่วยเหลือประชาชนให้มีที่อยู่อาศัยเป็นของตนเอง สินเชื่อบ้านของธอส. เหมาะสำหรับผู้มีรายได้ปานกลางถึงน้อย โดยมักมีดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรก และมีโครงการพิเศษที่รองรับกลุ่มผู้ประกันตน พนักงานรัฐวิสาหกิจ หรือผู้ซื้อบ้านหลังแรก
สินเชื่อจากธอส. มักอนุมัติในวงเงินที่สัมพันธ์กับราคาประเมินของหลักประกัน และสามารถผ่อนชำระได้นานสูงสุดถึง 40 ปี ทำให้ยอดผ่อนรายเดือนต่ำลงและจัดการการเงินได้ง่ายขึ้น แม้ขั้นตอนอาจใช้เวลาบ้าง แต่ถ้าเอกสารครบและตรงตามเงื่อนไข โอกาสผ่านสูงมาก
ธนาคารออมสิน
ธนาคารออมสินเป็นอีกหนึ่งตัวเลือกยอดนิยม เนื่องจากมีผลิตภัณฑ์หลากหลาย เช่น สินเชื่อบ้านสำหรับผู้มีรายได้น้อย สินเชื่อบ้านสีเขียว และบ้านแลกเงิน โดยเด่นเรื่องดอกเบี้ยต่ำพิเศษในปีแรกหรือสามปีแรก และบางโครงการให้กู้ได้มากถึง 110% ของราคาประเมิน
ระยะเวลากู้ของออมสินสูงสุดถึง 40 ปี พร้อมโปรแกรมเสริม เช่น การกู้เพิ่มเพื่อซื้อเฟอร์นิเจอร์หรือค่าประกันภัย ทำให้สะดวกต่อผู้กู้มือใหม่ที่ต้องการจัดการภาระทั้งหมดไว้ในสินเชื่อเดียว
ธนาคารทหารไทยธนชาต (TTB)
TTB เสนอสินเชื่อบ้านที่มีดอกเบี้ยเริ่มต้นค่อนข้างต่ำ และสิทธิพิเศษต่างๆ เช่น ฟรีค่าจดจำนอง ประเมินหลักทรัพย์ หรือค่าทำประกันภัย มีวงเงินกู้สูงสุดถึง 100% ของราคาประเมิน และอนุมัติได้เร็วในหลายกรณี
จุดแข็งของ TTB คือเหมาะกับผู้ที่ต้องการวงเงินสูงและต้องการจ่ายค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุด เงื่อนไขบางประการ เช่น การใช้ประกันชีวิตเพื่อรับดอกเบี้ยพิเศษ อาจเป็นสิ่งที่ต้องพิจารณาเพิ่มเติม
ธนาคารกรุงไทย
กรุงไทยมีสินเชื่อบ้านที่ยืดหยุ่นในเรื่องของคุณสมบัติผู้กู้ ไม่จำเป็นต้องมีบัญชีเงินเดือนผ่านธนาคาร และให้วงเงินสูงสุดถึง 100% ของราคาประเมิน เหมาะสำหรับผู้มีรายได้ประจำและอาชีพอิสระ
ดอกเบี้ยเริ่มต้นของกรุงไทยถือว่าแข่งขันได้ โดยเฉพาะในกลุ่มลูกค้าที่มีรายได้มั่นคง หากจัดเอกสารครบถ้วนและหลักประกันชัดเจน ธนาคารสามารถอนุมัติได้อย่างรวดเร็วเช่นกัน
ธนาคารกสิกรไทย
กสิกรไทยโดดเด่นในสินเชื่อบ้านเพื่อสิ่งแวดล้อม เช่น บ้านสีเขียว ที่ให้ดอกเบี้ยพิเศษสำหรับบ้านที่ผ่านมาตรฐานอนุรักษ์พลังงาน อีกทั้งมีผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านทั่วไปที่วงเงินสูง และสิทธิพิเศษต่างๆ เช่น ฟรีค่าธรรมเนียม หรือคะแนน K Points สะสม
ผู้ที่ต้องการกู้เพื่อซื้อบ้านพร้อมตกแต่ง หรือผู้มีเครดิตดี สามารถเลือกสินเชื่อที่ให้ดอกเบี้ยต่ำในระยะยาวและเงื่อนไขผ่อนคลาย โดยกสิกรยังให้บริการรีไฟแนนซ์และบ้านแลกเงินด้วย
ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB)
SCB เป็นธนาคารขนาดใหญ่ที่มีโปรแกรมสินเชื่อบ้านตอบโจทย์กลุ่มลูกค้าหลายระดับ ไม่ว่าจะเป็นการกู้ซื้อบ้านใหม่ บ้านมือสอง หรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเดิม โดยเฉพาะกลุ่มลูกค้าระดับ Strategic จะได้รับอัตราดอกเบี้ยพิเศษและอนุมัติรวดเร็ว
ดอกเบี้ยเริ่มต้นในปีแรกของ SCB อยู่ในระดับที่แข่งขันได้ วงเงินกู้โดยทั่วไปไม่เกิน 100% ของราคาประเมิน และสามารถเลือกแผนชำระคืนให้เหมาะสมกับสถานะทางการเงินของแต่ละบุคคลได้
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
กรุงศรีอยุธยาเน้นสินเชื่อบ้านใหม่ บ้านมือสอง และรีไฟแนนซ์ โดยมีโปรโมชั่นต่างๆ อย่างต่อเนื่อง เช่น ดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำ การกู้เพิ่มเพื่อซื้อเฟอร์นิเจอร์ และการรวมประกันภัยเข้าไปในวงเงินกู้
ธนาคารนี้เหมาะสำหรับผู้ที่ต้องการความยืดหยุ่นและกำลังมองหาทางเลือกรีไฟแนนซ์หรือซื้อบ้านในราคาที่มีส่วนลดพิเศษ เงื่อนไขการกู้เป็นมาตรฐานสากล และมีระบบประเมินความสามารถในการชำระที่เป็นธรรม
สินเชื่อบ้านแลกเงิน และรีไฟแนนซ์
นอกจากการกู้เพื่อซื้อบ้านโดยตรง หลายธนาคารยังมีผลิตภัณฑ์ “บ้านแลกเงิน” ซึ่งเหมาะสำหรับผู้ที่มีบ้านอยู่แล้วและต้องการใช้วงเงินจากทรัพย์สินที่มีอยู่ในการหมุนเวียน เช่น ใช้จ่ายยามฉุกเฉิน ลงทุน หรือรวมหนี้
ตัวเลือกบ้านแลกเงินส่วนมากจะให้ดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อซื้อบ้านทั่วไป แต่ข้อดีคือ วงเงินกู้ที่ได้รับมักมากถึง 80–90% ของราคาประเมิน และระยะเวลาผ่อนยาวถึง 30 ปี
รีไฟแนนซ์บ้านก็เป็นอีกทางเลือกสำหรับผู้ที่มีภาระดอกเบี้ยสูงเดิม และต้องการลดภาระรายเดือน หรือเปลี่ยนไปยังธนาคารที่มีเงื่อนไขที่ดีกว่า
เคล็ดลับขอสินเชื่อบ้านให้ผ่านง่าย
- ควรมีบัญชีเงินเดือนผ่านธนาคารที่จะขอกู้ เพื่อแสดงความมั่นคงในการรับรายได้
- เตรียมเอกสารสำคัญให้ครบถ้วน เช่น สลิปเงินเดือน หนังสือรับรองรายได้ สำเนาโฉนดบ้าน
- ตรวจสอบเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้ หากพบประวัติค้างชำระควรเคลียร์ให้เรียบร้อย
- หลีกเลี่ยงการกู้เงินแบบอื่นช่วงก่อนยื่นขอสินเชื่อบ้าน เช่น ผ่อนโทรศัพท์ หรือบัตรเครดิตใหม่
- หากมีคู่สมรสที่มีรายได้เสริม ควรใช้ชื่อร่วมในการขอสินเชื่อ เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ
สรุป
ธนาคารที่อนุมัติสินเชื่อบ้านง่าย ไม่ได้หมายถึงการลดมาตรฐานหรือความเข้มงวดของการพิจารณาเสมอไป แต่ขึ้นอยู่กับความสอดคล้องระหว่างโปรแกรมสินเชื่อกับสถานะของผู้กู้ เช่น รายได้ หลักประกัน อายุงาน และประวัติการเงิน
ธอส. และออมสินเหมาะสำหรับผู้ที่มีรายได้ระดับปานกลางถึงน้อย SCB และกสิกรไทยโดดเด่นสำหรับกลุ่มลูกค้าที่มีเครดิตดีและต้องการวงเงินสูง ส่วนกรุงไทยและ TTB เป็นตัวเลือกที่ยืดหยุ่น และมีโปรโมชันน่าสนใจ
ก่อนตัดสินใจควรเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย วงเงินที่ได้รับจริง เงื่อนไขพิเศษ และค่าใช้จ่ายแฝงทั้งหมด เพื่อเลือกทางเลือกที่เหมาะสมที่สุดกับชีวิตคุณ
