มีหนี้บัตรเครดิต ซื้อบ้านได้ไหม? ไขข้อสงสัยเรื่องเครดิต การกู้บ้าน

การมี “บ้าน” เป็นความฝันของใครหลายคน แต่สำหรับคนที่มีหนี้บัตรเครดิตอยู่ อาจเกิดคำถามสำคัญว่า “มีหนี้บัตรเครดิต ซื้อบ้านได้ไหม?” เพราะหลายธนาคารให้ความสำคัญกับเครดิตทางการเงินของผู้กู้ หากคุณมีหนี้อยู่แล้ว อาจกระทบต่อการพิจารณาสินเชื่อบ้าน

บทความนี้จะพาคุณทำความเข้าใจว่า การมีหนี้บัตรเครดิตส่งผลต่อการซื้อบ้านอย่างไร ธนาคารใช้เกณฑ์อะไรในการอนุมัติสินเชื่อ และคุณควรเตรียมตัวอย่างไรเพื่อเพิ่มโอกาสให้กู้บ้านผ่าน

การมีหนี้บัตรเครดิต กระทบต่อการซื้อบ้านหรือไม่?

คำตอบคือ “กระทบ” แต่ไม่ได้หมายความว่าจะซื้อบ้านไม่ได้เสมอไป ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายอย่าง เช่น

1. ประวัติการชำระหนี้
   • หากชำระตรงเวลา ไม่มีการค้างชำระ ถือว่ายังมีโอกาสกู้บ้านผ่าน
   • หากมีการผิดนัดหนี้บัตรเครดิต จะถูกบันทึกในเครดิตบูโร ส่งผลเสียต่อโอกาสกู้บ้าน
2. สัดส่วนหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio: DSR)
   • ธนาคารจะพิจารณาว่า ภาระหนี้ทั้งหมดของคุณไม่ควรเกิน 40–50% ของรายได้ต่อเดือน
   • หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตสูง ค่างวดบ้านที่ธนาคารอนุมัติอาจต่ำลง หรือกู้ไม่ผ่าน
3. จำนวนหนี้ที่คงเหลือ
   • หากยอดหนี้บัตรเครดิตสูงและมีการใช้วงเงินเกือบเต็ม อาจถูกมองว่ามีความเสี่ยง
   • หากหนี้อยู่ในระดับพอควร และมีการบริหารจัดการดี โอกาสกู้ก็ยังมี

ตัวอย่างสถานการณ์จริง

• กรณีที่ 1: นายเอ มีรายได้ 40,000 บาทต่อเดือน มีหนี้บัตรเครดิตประมาณ 10,000 บาท และชำระตรงเวลามาตลอด → โอกาสกู้บ้านยังมีสูง เพราะ DSR อยู่ในเกณฑ์ที่ธนาคารรับได้
• กรณีที่ 2: นางสาวบี มีรายได้ 30,000 บาท แต่ใช้วงเงินบัตรเครดิตเต็มทุกเดือนและจ่ายเพียงขั้นต่ำ → ธนาคารอาจปฏิเสธการกู้ เพราะมีความเสี่ยงด้านสภาพคล่องและประวัติการชำระ

เกณฑ์การพิจารณาของธนาคาร

1. รายได้ประจำและความมั่นคง
   • ธนาคารให้ความสำคัญกับรายได้ที่แน่นอนและสม่ำเสมอ
2. ประวัติทางการเงิน (เครดิตบูโร)
   • หากเคยผิดนัดชำระ จะถูกบันทึกและส่งผลเสียต่อการกู้
3. ภาระหนี้ที่มีอยู่
   • รวมทั้งหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล และสินเชื่อรถยนต์
4. มูลค่าหลักประกัน
   • บ้านหรือคอนโดที่จะซื้อจะถูกนำมาประเมินมูลค่า หากต่ำกว่าราคาซื้อขาย ธนาคารอาจอนุมัติวงเงินไม่เต็ม

วิธีเพิ่มโอกาสให้กู้บ้านผ่าน แม้มีหนี้บัตรเครดิต

1. จัดการหนี้บัตรเครดิตให้ดี

• ลดการใช้บัตรเครดิตในสิ่งที่ไม่จำเป็น
• พยายามปิดหนี้บัตรเครดิตก่อนยื่นกู้บ้าน

2. ชำระหนี้ตรงเวลา

• แม้ยังมีหนี้อยู่ แต่หากจ่ายตรงเวลาและจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ จะช่วยให้เครดิตบูโรดูดี

3. ลดสัดส่วน DSR ให้อยู่ในเกณฑ์

• หากรายได้ 30,000 บาท ภาระหนี้ควรไม่เกิน 12,000–15,000 บาทต่อเดือน
• หากเกิน แนะนำให้ปิดหนี้บางส่วนก่อน

4. ใช้ผู้กู้ร่วม

• การมีผู้กู้ร่วม เช่น คู่สมรส พ่อแม่ หรือญาติ ช่วยเพิ่มรายได้รวม ทำให้ธนาคารพิจารณาง่ายขึ้น

5. วางแผนล่วงหน้า

• ก่อนยื่นกู้บ้าน ควรเคลียร์หนี้บัตรเครดิตล่วงหน้าอย่างน้อย 6 เดือน
• รักษาวินัยทางการเงินและมีเงินออมสำรอง

คำแนะนำสำหรับคนที่มีหนี้บัตรเครดิตแล้วอยากซื้อบ้าน

• อย่าหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ เพราะจะทำให้เครดิตเสีย
• จัดทำแผนการเงิน โดยแบ่งรายได้เป็นส่วน ๆ เช่น ค่าใช้จ่ายประจำ เงินเก็บ และหนี้สิน
• ใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัย เช่น ไม่กดเงินสดจากบัตรเครดิต ไม่ใช้เกินความจำเป็น
• สร้างประวัติการเงินที่ดี เพราะธนาคารจะใช้ข้อมูลย้อนหลังอย่างน้อย 24 เดือน

สรุป

คำถามที่หลายคนสงสัยว่า “มีหนี้บัตรเครดิต ซื้อบ้านได้ไหม” คำตอบคือ “ได้” แต่ขึ้นอยู่กับการบริหารจัดการหนี้และพฤติกรรมทางการเงินของคุณ หากคุณยังชำระหนี้ตรงเวลา ไม่ใช้วงเงินเกินตัว และมีสัดส่วนหนี้ต่อรายได้ในเกณฑ์ที่เหมาะสม โอกาสกู้บ้านผ่านก็ยังมีสูง

แต่หากคุณใช้บัตรเครดิตเต็มวงเงิน จ่ายเพียงขั้นต่ำ หรือมีประวัติค้างชำระ การกู้บ้านอาจเป็นไปได้ยาก ดังนั้น การจัดการหนี้บัตรเครดิตให้เรียบร้อยคือก้าวสำคัญในการสร้างความฝันเรื่องบ้านให้เป็นจริง