ในยุคที่เศรษฐกิจไม่แน่นอน การผิดนัดชำระหนี้กลายเป็นเรื่องที่ใกล้ตัวมากกว่าที่คิด หลายคนจึงมองหาทางออกโดยการ “ปรับโครงสร้างหนี้” กับธนาคารหรือเจ้าหนี้ต่าง ๆ แต่ยังสงสัยว่า หากเลือกใช้วิธีนี้ จะทำให้ เสียประวัติเครดิต (เครดิตบูโร)หรือไม่?
คำตอบคือ “มีผล แต่ไม่เท่ากับการผิดนัดชำระหนี้” และมีหลายปัจจัยที่ต้องเข้าใจอย่างรอบด้าน
ปรับโครงสร้างหนี้คืออะไร?
การปรับโครงสร้างหนี้ หมายถึง การเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขการชำระหนี้เดิม เช่น
- ยืดระยะเวลาผ่อนชำระ
- ลดอัตราดอกเบี้ย
- ผ่อนจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยช่วงหนึ่ง
- รวมหนี้หลายบัญชีไว้ที่เดียว
โดยทั่วไปจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ มีปัญหาในการชำระหนี้ตามกำหนด แล้วแจ้งกับเจ้าหนี้เพื่อขอเจรจา
ปรับโครงสร้างหนี้มีผลต่อเครดิตบูโรไหม?
✅ มีผล แต่ไม่ถือว่า “เสียประวัติ”
การปรับโครงสร้างหนี้จะถูกบันทึกในระบบของเครดิตบูโรว่า “มีการปรับโครงสร้าง” ซึ่ง ไม่ถือเป็นการผิดนัด หากคุณยังชำระตามเงื่อนไขใหม่ที่ตกลงกัน
แต่สิ่งที่สถาบันการเงินเห็นคือ…
คุณเคยมีปัญหาในการชำระหนี้เดิม
แม้ไม่ใช่ข้อมูลเสียโดยตรง แต่จะ กระทบต่อภาพลักษณ์ความน่าเชื่อถือทางการเงิน โดยเฉพาะหากคุณต้องการขอสินเชื่อในอนาคต
ปรับโครงสร้างหนี้ กับ ปิดบัญชีหนี้ ต่างกันอย่างไร?
| รายละเอียด | ปรับโครงสร้างหนี้ | ปิดบัญชีหนี้ปกติ |
|---|---|---|
| บันทึกในเครดิตบูโร | มี | มี |
| ส่งผลต่อการขอสินเชื่อ | อาจมีผล | ส่งผลดี |
| ถือเป็นประวัติเสีย | ❌ ไม่ถือว่าเสีย | ✅ ดี |
เมื่อไหร่ควรพิจารณาปรับโครงสร้างหนี้?
- ชำระหนี้ไม่ไหวหรือผิดนัดแล้ว
- รายได้ลดลงแบบถาวรหรือกึ่งถาวร
- มีหลายบัญชีหนี้และเริ่มคุมไม่อยู่
- ต้องการลดภาระดอกเบี้ยระยะสั้น
ควรเริ่มพูดคุยกับเจ้าหนี้ ก่อนมีประวัติค้างชำระนานเกิน 90 วัน เพราะหากปล่อยไว้นานเกินไป เจ้าหนี้อาจไม่ให้โอกาสปรับโครงสร้าง
วิธีปรับโครงสร้างหนี้แบบไม่เสียหาย
- เจรจาเชิงรุกก่อนถึงกำหนดชำระ
- ยื่นเอกสารรายได้ ปัญหาทางการเงิน และแผนการชำระ
- ขอเป็น “ลูกหนี้ดี” ที่ต้องการปรับโครงสร้าง ไม่ใช่ “ลูกหนี้เสีย”
- ชำระตามเงื่อนไขใหม่อย่างสม่ำเสมอ
ปรับโครงสร้างหนี้ แล้วจะขอสินเชื่อใหม่ได้ไหม?
ได้ แต่ ยากขึ้น โดยเฉพาะช่วง 1–2 ปีหลังการปรับโครงสร้าง เพราะธนาคารจะเห็นความเสี่ยงในโปรไฟล์ของคุณ แม้จะไม่ใช่ประวัติเสียแบบ “ค้างชำระ” ก็ตาม
เคล็ดลับ:
- พยายามจ่ายตรงทุกเดือนหลังปรับโครงสร้าง
- ปิดบัญชีให้เร็วที่สุด
- ขอใบรับรองการปิดหนี้ (ถ้าเป็นไปได้)
สรุป: ปรับโครงสร้างหนี้ เสียประวัติไหม?
- ✅ ไม่ใช่ข้อมูลเสีย หากชำระตรงตามเงื่อนไขใหม่
- ⚠️ แต่ธนาคารรู้ ว่าคุณเคยมีปัญหาการเงิน
- 📉 อาจมีผลต่อเครดิตในอนาคต
หากคุณกำลังลังเล คำแนะนำคือ: อย่าปล่อยให้ค้างชำระนานเกินไป รีบปรึกษาสถาบันการเงินเพื่อหาทางออกที่ไม่ทำให้ประวัติเสียและรักษาศักยภาพทางการเงินในอนาคต
