กู้เงินสร้างบ้าน: คู่มือฉบับสมบูรณ์ สำหรับคนอยากมีบ้านในฝัน

การมีบ้านเป็นของตัวเองคือความฝันของหลายคน โดยเฉพาะการ “สร้างบ้าน” ตามแบบที่ออกแบบเอง เป็นทางเลือกที่ให้ความยืดหยุ่นและตรงตามความต้องการที่สุด แต่สำหรับคนส่วนใหญ่ การมีเงินก้อนใหญ่เพื่อสร้างบ้านในคราวเดียวอาจไม่ใช่เรื่องง่าย นั่นจึงทำให้ “การกู้เงินสร้างบ้าน” กลายเป็นทางออกที่ได้รับความนิยม

บทความนี้จะพาคุณไปทำความเข้าใจเกี่ยวกับการกู้เงินสร้างบ้าน ตั้งแต่ขั้นตอนการเตรียมตัว เอกสารที่ใช้ วิธีคำนวณวงเงิน ไปจนถึงเทคนิคขอสินเชื่อให้ผ่านง่าย

กู้เงินสร้างบ้าน คืออะไร?

การกู้เงินสร้างบ้าน (Home Construction Loan) คือการขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อใช้เป็นเงินทุนในการก่อสร้างบ้านบนที่ดินของตนเอง หรือที่ดินที่ซื้อมาโดยเฉพาะ โดยต่างจากการ “กู้ซื้อบ้านพร้อมอยู่” ตรงที่ธนาคารจะอนุมัติเงินเป็นงวดๆ ตามความคืบหน้าของการก่อสร้าง ไม่ใช่จ่ายเงินก้อนเดียวทันที

เงื่อนไขเบื้องต้นในการกู้สร้างบ้าน

ก่อนขอกู้ ผู้กู้ควรตรวจสอบคุณสมบัติเบื้องต้น เช่น:

• อายุผู้กู้: ส่วนใหญ่อยู่ในช่วง 20–65 ปี และระยะเวลากู้ต้องไม่เกินอายุ 70 ปี
• รายได้: ต้องมีรายได้สม่ำเสมอ รายเดือนตั้งแต่ 15,000–25,000 บาทขึ้นไป
• ประวัติเครดิต: ไม่มีหนี้เสีย ไม่มีประวัติค้างชำระบัตรเครดิตหรือสินเชื่อ
• ที่ดินต้องมีกรรมสิทธิ์: โดยชื่อผู้กู้หรือบุคคลที่สามารถให้สิทธิ์การกู้

เอกสารที่ใช้ในการกู้สร้างบ้าน

เอกสารสำคัญที่ควรเตรียมเอาไว้สำหรับการกู้สร้างบ้าน มีดังนี้

ประเภทเอกสาร	เอกสารที่ต้องเตรียม
เอกสารส่วนบุคคล	บัตรประจำตัวประชาชน / บัตรข้าราชการ / บัตรรัฐวิสาหกิจสำเนาใบเปลี่ยนชื่อ – สกุล (ถ้ามี)สำเนาทะเบียนสมรส / ใบหย่า / ใบมรณะบัตร (ถ้ามี)สำเนาบัตรประจำตัวประชาชนของคู่สมรส (ถ้ามี)
เอกสารข้อมูลรายได้	กรณีเป็นพนักงานประจำ หรือผู้มีรายได้ประจำใบรับรองเงินเดือนหลักฐานการรับเงินเดือนย้อนหลัง 3 เดือน (สลิปเงินเดือน)สำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือนข้าราชการต้องใช้หนังสือรับเงินเดือนแบบใช้สวัสดิการของหน่วยงานเจ้าของกิจการหนังสือรับรองการจดทะเบียนบริษัท หรือสำเนาทะเบียนการค้ารายชื่อผู้ถือหุ้นสำเนาบัตรประจำตัวผู้เสียภาษีหลักฐานการเสียภาษี เช่น ภ.พ.30สำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 12 เดือนรูปถ่ายกิจการของตนเอง พร้อมแผนที่ตั้งผู้ประกอบอาชีพอิสระใบอนุญาตประกอบวิชาชีพสำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือน
เอกสารรูปแบบบ้าน	แบบแสดงรายละเอียดเกี่ยวกับกำหนดรูปแบบของบ้าน วัสดุที่จะใช้แบบแสดงโครงสร้างของบ้านทั้งหมดแบบแสดงรายละเอียดงานท่อต่างๆ ภายในบ้านแบบแสดงรายละเอียดระบบไฟฟ้าภายในบ้านอื่นๆ เช่น แบบตกแต่งภายในเอกสารที่แสดงการคำนวณซึ่งผ่านโดยวิศวกรโครงสร้าง เพื่อยืนยันความปลอดภัยและได้มาตรฐาน
สัญญาจ้างรับเหมาก่อสร้าง	หนังสือสัญญาจ้างเหมาก่อสร้าง
โฉนดที่ดิน	โฉนดที่ดินแสดงสิทธิการเป็นเจ้าของที่ดินนั้นหากไม่ใช่ที่ดินของตนเอง (เช่า) ต้องมีเอกสารแสดงสิทธิได้รับอนุญาตให้ก่อสร้างจากเจ้าของที่ดิน และสำเนาทะเบียนบ้านผู้ถือกรรมสิทธิ์ที่ดิน
ใบอนุญาตการสร้างบ้าน	ใบอนุญาตการสร้างบ้านจากสำนักงานเขตท้องถิ่นใบอนุญาตประกอบวิชาชีพวิศวกรรม ของวิศวกรผู้ควบคุมงาน

ขั้นตอนการกู้เงินสร้างบ้าน

1. ประเมินงบประมาณ

วางแผนสร้างบ้านให้ชัดเจน เช่น พื้นที่ใช้สอย กี่ชั้น ใช้วัสดุประเภทใด แล้วคำนวณงบประมาณรวม เช่น 1.5–2 ล้านบาท

2. ขอใบอนุญาตปลูกสร้าง

ยื่นขออนุญาตก่อสร้างจากเทศบาลหรืออบต. พร้อมแนบแบบแปลนที่วิศวกรเซ็นรับรอง

3. เตรียมเอกสารยื่นขอกู้

รวบรวมเอกสารทั้งหมดเพื่อยื่นกับธนาคาร

4. ธนาคารตรวจสอบหลักทรัพย์และอนุมัติวงเงิน

ธนาคารจะส่งเจ้าหน้าที่มาประเมินมูลค่าที่ดินและแบบบ้าน วงเงินอนุมัติขึ้นอยู่กับ:

• ราคาประเมินที่ดินและสิ่งปลูกสร้าง (ไม่เกิน 80-100%)
• รายได้และภาระหนี้ของผู้กู้
• ความสามารถผ่อนชำระต่อเดือน

5. รับเงินเป็นงวดตามความคืบหน้า

เช่น งวดที่ 1: เทพื้น – งวดที่ 2: โครงสร้าง – งวดสุดท้าย: บ้านเสร็จสมบูรณ์

ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง

• ค่าประเมินหลักทรัพย์: 2,000–3,000 บาท
• ค่าจดจำนอง: 1% ของวงเงินกู้
• ค่าอากรแสตมป์: 0.05% ของวงเงิน
• ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย: ธนาคารจะกำหนดตามวงเงินและขนาดบ้าน
• ค่าธรรมเนียมสินเชื่อ (ถ้ามี): แล้วแต่ธนาคาร บางแห่งอาจฟรี

ธนาคารยอดนิยมสำหรับกู้สร้างบ้าน (อัปเดตปี 2025)

ธนาคาร	จุดเด่น	ดอกเบี้ยเริ่มต้น
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)	ดอกเบี้ยต่ำ วงเงินสูงถึง 100%	3.10% ต่อปี
SCB	ผ่อนยาวนานถึง 40 ปี	3.29% ต่อปี
KBank	ปล่อยกู้พร้อมรีไฟแนนซ์ได้	3.25% ต่อปี
กรุงศรี	กู้ง่าย อนุมัติเร็ว	3.35% ต่อปี

หมายเหตุ: ดอกเบี้ยอาจเปลี่ยนแปลงได้ตามเงื่อนไขธนาคาร

เคล็ดลับให้กู้ผ่านง่ายและได้วงเงินสูง

• วางแผนการเงินให้ดี มีเงินเก็บบางส่วน (อย่างน้อย 10%)
• จ้างสถาปนิกออกแบบบ้านที่มีค่าใช้จ่ายคุ้มค่ากับงบ
• เคลียร์ภาระหนี้สินอื่นก่อนขอกู้
• หากรายได้ไม่พอ ให้หาผู้กู้ร่วม เช่น คู่สมรสหรือพี่น้อง
• เลือกธนาคารที่เหมาะกับคุณ เช่น ธนาคารที่คุณมีบัญชีเงินเดือนอยู่

สรุป

การกู้เงินสร้างบ้านเป็นกระบวนการที่ต้องการการวางแผนอย่างรอบคอบ ตั้งแต่การเลือกแบบบ้านที่ต้องการ ประเมินงบก่อสร้าง การขออนุญาต และเตรียมเอกสารสินเชื่อ แม้อาจดูซับซ้อน แต่หากเตรียมตัวดี และศึกษาข้อมูลอย่างครบถ้วน ก็สามารถเปลี่ยนความฝันในการมีบ้านเป็นจริงได้ไม่ยาก