การมีบัตรเครดิตไม่ใช่เรื่องผิด แต่การใช้เกินตัว จนจ่ายขั้นต่ำไปเรื่อย ๆ จนดอกเบี้ยพอกพูน กลับกลายเป็นกับดักทางการเงินที่หลายคนเผชิญ หากคุณเป็นหนึ่งในคนที่กำลังจ่ายหนี้บัตรไม่ไหว การ “กู้เงินปิดบัตรเครดิต” อาจเป็นทางออกที่ช่วยให้คุณตั้งหลักทางการเงินได้ใหม่
กู้เงินปิดบัตรเครดิต คืออะไร?
การกู้เงินปิดบัตรเครดิต คือ การขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน เพื่อรวมหนี้บัตรเครดิตหลายใบให้เป็นหนี้ก้อนเดียว โดยมีเป้าหมายเพื่อ:
- ลดภาระดอกเบี้ย (เพราะดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลมักต่ำกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิต)
- ผ่อนจ่ายเป็นงวดรายเดือนที่แน่นอน
- มีแผนการปลดหนี้ที่ชัดเจน
- คืนความสามารถในการบริหารการเงิน
ทำไมคนถึงเลือกกู้เงินมาปิดหนี้บัตร?
1. ดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงมาก
บัตรเครดิตมักมีอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 16–18% ต่อปี ขณะที่สินเชื่อส่วนบุคคลอยู่ที่ประมาณ 10–12% ต่อปี หรืออาจต่ำกว่านั้นในบางโปรโมชั่น
2. ผ่อนขั้นต่ำไม่ช่วยลดหนี้จริง
การชำระขั้นต่ำในแต่ละเดือน ส่วนใหญ่ไปจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตัดต้น ทำให้หนี้แทบไม่ลดลงเลย
3. จัดการหนี้หลายก้อนให้เป็นก้อนเดียว
คนที่มีบัตรหลายใบจะรู้ว่า ต้องจำวันตัดรอบบัตรและชำระหลายที่ ก่อให้เกิดความสับสนและผิดนัดได้ง่าย การรวมเป็นก้อนเดียวทำให้ควบคุมง่ายขึ้น
4. สร้างวินัยทางการเงิน
เมื่อหนี้เหลือก้อนเดียว พร้อมแผนผ่อนชัดเจน จะช่วยฝึกให้เราไม่กลับไปก่อหนี้เพิ่มซ้ำซ้อนอีก
ทางเลือกสำหรับกู้เงินปิดบัตรเครดิต
1. สินเชื่อส่วนบุคคล (Personal Loan)
- วงเงินตั้งแต่หลักหมื่นถึงหลักแสน
- ไม่ต้องมีหลักทรัพย์
- ผ่อนชำระได้นานถึง 5–7 ปี
- อัตราดอกเบี้ยลดต้นลดดอก หรือแบบคงที่ ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้
2. สินเชื่อรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต (Debt Consolidation Loan)
- ธนาคารบางแห่งมีผลิตภัณฑ์เฉพาะสำหรับรวมหนี้บัตร
- วงเงินขึ้นอยู่กับความสามารถในการชำระหนี้และประวัติเครดิต
3. การเจรจากับธนาคารเจ้าของบัตร
- บางกรณีสามารถขอแปลงหนี้บัตรเครดิตเป็นสินเชื่อผ่อนชำระระยะยาวได้โดยตรง
- ได้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง แต่ต้องมีประวัติดี หรือไม่ได้ผิดนัดจ่ายนานเกินไป
วิธีประเมินตัวเองก่อนกู้เงินมาปิดบัตรเครดิต
ก่อนจะตัดสินใจกู้ใหม่เพื่อนำไปปิดบัตรเก่า ควรประเมินตนเองอย่างรอบคอบ ดังนี้:
เช็กเครดิตบูโรของตัวเอง
การมีประวัติเครดิตดีจะทำให้คุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่า และมีโอกาสอนุมัติสินเชื่อสูงขึ้น
รวมยอดหนี้ทั้งหมดที่มี
ดูยอดหนี้ของบัตรเครดิตแต่ละใบ พร้อมดอกเบี้ยปัจจุบัน เพื่อคำนวณว่าเราต้องกู้เท่าไหร่
ประเมินความสามารถในการผ่อนชำระรายเดือน
ลองคำนวณว่าหากรวมเป็นก้อนเดียวแล้วต้องผ่อนเดือนละเท่าไร จะไหวไหมภายใต้รายได้ปัจจุบัน
เคล็ดลับ: ปิดบัตรหรือแค่หยุดใช้?
- หลายคนลังเลว่าจะ “ยกเลิกบัตร” หลังจากปิดหนี้ดีหรือไม่ คำตอบขึ้นอยู่กับพฤติกรรมการเงินของคุณ
- ถ้าควบคุมตัวเองได้ และต้องการเก็บไว้เพื่อประวัติเครดิต – อาจแค่ หยุดใช้ แต่ยังคงสถานะบัตรไว้
- แต่ถ้ารูดแล้วหยุดไม่ได้ ควร ยกเลิกบัตร ไปเลย เพื่อป้องกันหนี้วนซ้ำ
ตัวอย่างสถานการณ์: คุ้มไหมถ้าจะกู้?
| รายการ | หนี้บัตรเดิม | กู้ส่วนบุคคล |
|---|---|---|
| ยอดหนี้ | 100,000 บาท | 100,000 บาท |
| ดอกเบี้ย | 18% ต่อปี | 10% ต่อปี |
| ผ่อนเดือนละ | ขั้นต่ำ 3,000 บาท (ตัดดอกเป็นหลัก) | 2,500 บาท (ตัดต้นจริง) |
| ระยะเวลา | ไม่แน่นอน (จ่ายขั้นต่ำ) | ผ่อนชัดเจน 48 เดือน |
ผลลัพธ์: ดอกเบี้ยลดลง / ปลดหนี้เร็วกว่า / วางแผนชำระได้แน่นอน
ทางเลือกอื่นถ้าไม่อยากกู้ใหม่
- หารายได้เสริมชั่วคราว เพื่อโปะหนี้เร็วขึ้น เช่น งานออนไลน์ ขายของ หรืองานพาร์ตไทม์
- เจรจาผ่อนกับธนาคารต้นทาง เช่น ขอเปลี่ยนยอดหนี้บัตรเป็น “แผนผ่อนรายเดือน”
- โครงการแก้หนี้ของรัฐ เช่น โครงการของธนาคารแห่งประเทศไทย ที่รวมเจ้าหนี้มาให้ผ่อนแบบสบาย
การกู้เงินมาปิดบัตรเครดิตไม่ใช่ “การหนีหนี้” แต่เป็นการ “วางแผนปลดหนี้อย่างมีสติ” ถ้าคุณวางแผนดี ไม่ใช้บัตรซ้ำ และตั้งใจผ่อนอย่างสม่ำเสมอ ภาระหนี้ที่เคยดูใหญ่ จะค่อยๆ หายไป พร้อมกับคืนอิสระทางการเงินให้กับคุณอีกครั้ง
