การประกันความเสี่ยงในการผ่อนบ้าน คือการทำประกันแบบใด?

บ้านถือเป็นทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง การซื้อบ้านมักต้องกู้เงินกับธนาคารและผ่อนชำระยาวนาน 20–30 ปี แต่ในระหว่างนั้นอาจเกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิด เช่น เจ็บป่วย เสียชีวิต หรือบ้านเสียหายจากไฟไหม้ น้ำท่วม หากไม่มีการทำประกัน ผู้กู้หรือครอบครัวอาจไม่สามารถรับภาระหนี้ได้ การทำประกันจึงเป็นการ ลดความเสี่ยงและสร้างหลักประกันความมั่นคง

การประกันความเสี่ยงในการผ่อนบ้านคืออะไร

โดยทั่วไปหมายถึง การทำประกันที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อบ้าน ซึ่งครอบคลุมทั้งชีวิตผู้กู้และทรัพย์สิน โดยธนาคารมักเสนอหรือกำหนดให้ทำประกันควบคู่กับการกู้ เพื่อป้องกันความเสียหายที่อาจเกิดขึ้น

ประเภทประกันที่เกี่ยวข้องกับการผ่อนบ้าน

1. ประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อบ้าน (MRTA หรือ MLTA)

• MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance)
  เป็นประกันชีวิตที่คุ้มครองตามยอดหนี้ที่เหลืออยู่ ยอดคุ้มครองจะลดลงตามยอดหนี้บ้านที่ผ่อนอยู่
• MLTA (Mortgage Level Term Assurance)
  เป็นประกันชีวิตที่คุ้มครองวงเงินเท่ากันตลอดสัญญา แม้ยอดหนี้จะลดลง

✅ ประโยชน์

• หากผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวร บริษัทประกันจะชำระหนี้แทน
• ครอบครัวไม่ต้องแบกรับหนี้ที่เหลืออยู่
• บางธนาคารให้ดอกเบี้ยกู้ถูกลงหากทำ MRTA/MLTA

2. ประกันอัคคีภัยและประกันภัยทรัพย์สิน

• กฎหมายกำหนดให้ผู้กู้ต้องทำ ประกันอัคคีภัย ตลอดอายุสัญญาเงินกู้
• คุ้มครองความเสียหายจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า หรือภัยบางประเภท
• สามารถซื้อประกันเพิ่มเติม เช่น ประกันน้ำท่วม แผ่นดินไหว หรือภัยธรรมชาติอื่น ๆ

✅ ประโยชน์

• หากบ้านเสียหายจากเหตุไม่คาดคิด จะได้รับเงินชดเชยซ่อมแซมหรือสร้างใหม่
• ลดความเสี่ยงที่บ้านซึ่งเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันจะสูญเสียมูลค่า

3. ประกันสุขภาพหรือประกันรายได้เสริม (อาจไม่บังคับ แต่ควรมี)

• แม้ไม่เกี่ยวข้องโดยตรงกับสัญญากู้ แต่ช่วยให้ผู้กู้ยังมีรายได้มาผ่อนบ้าน หากเจ็บป่วยหรือหยุดงาน
• บางบริษัทประกันมีผลิตภัณฑ์ที่ผูกกับสินเชื่อบ้านโดยตรง

ความแตกต่างระหว่าง MRTA และ MLTA

ประเภท	MRTA	MLTA
ความคุ้มครอง	ลดลงตามยอดหนี้	คงที่ตลอดสัญญา
เบี้ยประกัน	จ่ายครั้งเดียวหรือระยะสั้น	จ่ายต่อเนื่องทุกปี
ผู้รับผลประโยชน์	ธนาคารเป็นหลัก	ครอบครัวสามารถเป็นผู้รับผลประโยชน์ร่วม
ความยืดหยุ่น	ผูกกับสัญญากู้เฉพาะที่ทำ	โอนย้ายหรือต่อยอดได้

ธนาคารบังคับทำประกันหรือไม่?

• ประกันอัคคีภัย: บังคับทำทุกกรณี
• MRTA/MLTA: ไม่บังคับตามกฎหมาย แต่หลายธนาคาร “แนะนำ” เพราะหากทำจะได้ดอกเบี้ยต่ำลง หรือโปรโมชั่นพิเศษ

ค่าใช้จ่ายในการทำประกัน

ทำประกันความเสี่ยงในการผ่อนบ้านคุ้มค่าหรือไม่?

• คุ้มค่า หากผู้กู้มีภาระครอบครัว ต้องการความมั่นคง เผื่อเหตุไม่คาดคิด
• ควรพิจารณา หากต้องใช้เงินก้อนจ่าย MRTA ควรเปรียบเทียบผลประโยชน์กับดอกเบี้ยที่จะได้ลดลง
• ไม่ควรมองข้าม การทำประกันอัคคีภัย เพราะเป็นข้อบังคับและช่วยป้องกันทรัพย์สินโดยตรง

วิธีเลือกประกันที่เหมาะสม

1. ดูอายุและสุขภาพผู้กู้
2. พิจารณางบประมาณที่สามารถจ่ายเบี้ยประกันได้
3. เปรียบเทียบเงื่อนไขจากหลายบริษัท
4. สอบถามผลประโยชน์ที่ครอบครัวจะได้รับโดยตรง
5. อ่านรายละเอียดกรมธรรม์อย่างรอบคอบก่อนเซ็น

สรุป

การประกันความเสี่ยงในการผ่อนบ้าน หมายถึงการทำ ประกันชีวิตควบคู่สินเชื่อบ้าน (MRTA/MLTA) และประกันอัคคีภัยเพื่อป้องกันทั้งความเสี่ยงต่อผู้กู้และตัวบ้าน การทำประกันอาจเพิ่มค่าใช้จ่าย แต่ช่วยลดความกังวล และสร้างความมั่นใจว่าบ้านจะไม่กลายเป็นภาระของครอบครัวหากเกิดเหตุไม่คาดคิด