ทำความรู้จักประกันสินเชื่อบ้าน
เมื่อเรายื่นขอสินเชื่อบ้านกับธนาคาร หนึ่งในเงื่อนไขที่มักถูกพูดถึงคือ “ประกันสินเชื่อบ้าน” หรือที่หลายคนรู้จักในชื่อ MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) ซึ่งเป็นประกันชีวิตที่ออกแบบมาเพื่อคุ้มครองวงเงินกู้บ้านโดยเฉพาะ จุดประสงค์หลักคือ หากผู้กู้เสียชีวิตหรือทุพพลภาพถาวรระหว่างที่ยังผ่อนบ้านอยู่ บริษัทประกันจะช่วยชำระหนี้สินที่เหลือให้แทน ทำให้บ้านหลังนั้นไม่ตกเป็นภาระของครอบครัว
ประกันสินเชื่อบ้านคืออะไร?
ประกันสินเชื่อบ้าน หรือประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อ เป็นกรมธรรม์ที่ทำควบคู่กับการกู้เงินซื้อบ้าน โดยมีความคุ้มครองใน 2 มิติหลัก
- คุ้มครองครอบครัวของผู้กู้ : หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น การเสียชีวิต ครอบครัวไม่ต้องกังวลเรื่องหนี้สิน ธนาคารจะได้รับชำระหนี้จากบริษัทประกัน
- คุ้มครองธนาคารเจ้าหนี้ : ธนาคารมั่นใจว่าหนี้ที่ปล่อยกู้ไปจะไม่สูญหาย ทำให้ปล่อยกู้ได้ง่ายขึ้น
ประเภทของประกันสินเชื่อบ้าน
แม้โดยหลักแล้วจะพูดถึงในชื่อ MRTA แต่ก็ยังมีอีกหลายแบบที่ผู้กู้ควรรู้
- MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) : ประกันชีวิตคุ้มครองวงเงินกู้ ที่จำนวนเงินเอาประกันจะลดลงเรื่อย ๆ ตามยอดหนี้ที่เหลืออยู่
- MLTA (Mortgage Level Term Assurance) : คล้าย MRTA แต่จำนวนเงินคุ้มครองคงที่ ไม่ลดลงตามหนี้ มักมีเบี้ยประกันสูงกว่า
- ประกันอัคคีภัยบ้าน : ไม่ใช่ประกันชีวิต แต่เป็นประกันทรัพย์สินที่กฎหมายกำหนดว่าผู้กู้ทุกคนต้องทำ เพื่อคุ้มครองความเสียหายจากไฟไหม้
ประโยชน์ของการทำประกันสินเชื่อบ้าน
- ลดความเสี่ยงทางการเงิน : หากผู้กู้เสียชีวิตก่อน ผ่อนบ้านไม่หมด ครอบครัวไม่ต้องรับหนี้แทน
- ช่วยให้กู้ผ่านง่ายขึ้น : ธนาคารบางแห่งใช้การทำประกันเป็นปัจจัยหนึ่งในการอนุมัติสินเชื่อ
- ได้เบี้ยประกันลดหย่อนภาษี : ประกันบางประเภทสามารถนำไปใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาได้
- เพิ่มความอุ่นใจให้ครอบครัว : บ้านซึ่งเป็นทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูง จะไม่ถูกยึดคืนแม้เกิดเหตุฉุกเฉิน
ข้อควรระวังและข้อเสียของประกันสินเชื่อบ้าน
- ค่าเบี้ยประกันสูง : โดยเฉพาะ MRTA ที่ครอบคลุมระยะยาว มักมีค่าใช้จ่ายเป็นก้อนใหญ่ตั้งแต่ต้น
- ผูกกับธนาคาร : บางครั้งธนาคารบังคับขายประกันจากบริษัทที่เป็นพันธมิตร ทำให้ผู้กู้ไม่มีทางเลือก
- ความคุ้มครองไม่ยืดหยุ่น : MRTA มักคุ้มครองเฉพาะผู้กู้หลัก หากต้องการคุ้มครองผู้กู้ร่วมต้องซื้อเพิ่ม
- ผลตอบแทนไม่มี : ประกันสินเชื่อบ้านไม่ใช่ประกันสะสมทรัพย์ จ่ายเบี้ยแล้วหมดไป ไม่มีเงินคืน
ประกันสินเชื่อบ้าน จำเป็นต้องทำไหม?
กฎหมายไม่ได้บังคับว่าผู้กู้ทุกคนต้องทำประกันสินเชื่อบ้าน แต่ธนาคารบางแห่งมักแนะนำหรือกำหนดเป็นเงื่อนไขพิเศษ เพื่อเพิ่มความมั่นใจในการปล่อยกู้
- หากฐานะการเงินมั่นคง มีเงินสำรองมากพอ อาจเลือกไม่ทำก็ได้
- แต่หากผู้กู้เป็นเสาหลักของครอบครัว การทำประกันถือเป็นสิ่งสำคัญ เพราะช่วยปกป้องครอบครัวในระยะยาว
วิธีเลือกประกันสินเชื่อบ้านให้คุ้มค่า
- เปรียบเทียบเบี้ยประกันระหว่างธนาคารและบริษัทประกัน
- เลือกแบบที่เหมาะกับความต้องการ เช่น MRTA สำหรับความคุ้มครองเฉพาะหนี้ หรือ MLTA สำหรับคุ้มครองวงเงินคงที่
- ตรวจสอบระยะเวลาความคุ้มครองให้ครอบคลุมระยะเวลาผ่อนบ้าน
- พิจารณาว่าสามารถขอลดหย่อนภาษีได้หรือไม่
คำถามที่พบบ่อย
ประกันสินเชื่อบ้านสามารถโอนย้ายไปธนาคารอื่นได้หรือไม่?
โดยทั่วไปแล้วไม่สามารถโอนย้ายได้ หากรีไฟแนนซ์บ้าน อาจต้องทำประกันใหม่
หากยกเลิกประกันกลางคันจะได้เงินคืนหรือไม่?
ส่วนใหญ่ไม่ได้คืน ยกเว้นประกันบางประเภทที่มีเงื่อนไขพิเศษ
ทำไมธนาคารบางแห่งถึงยืนยันให้ทำประกัน?
เพื่อความมั่นใจว่าหนี้สินจะถูกชำระหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน
สรุป
“ประกันสินเชื่อบ้าน” เป็นอีกหนึ่งเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยสร้างความมั่นใจทั้งกับผู้กู้และธนาคาร แม้จะมีค่าใช้จ่ายสูง แต่ก็ช่วยปกป้องครอบครัวจากหนี้สินก้อนใหญ่ในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ไม่คาดคิด การตัดสินใจว่าจะทำหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับความมั่นคงทางการเงิน ความจำเป็น และการวางแผนในอนาคตของแต่ละคน หากพิจารณาอย่างรอบคอบและเลือกเงื่อนไขที่เหมาะสม ประกันสินเชื่อบ้านสามารถเป็นเกราะป้องกันทางการเงินที่คุ้มค่าได้
