กู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน เทียบข้อดี-ข้อเสีย และธนาคารที่น่าสนใจ

กู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน คืออะไร?

การกู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน คือการขอสินเชื่อจากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อซื้อที่ดินและสร้างบ้านบนที่ดินนั้นภายในคราวเดียว โดยปกติแล้ว การขอกู้ในลักษณะนี้จะรวม 2 วัตถุประสงค์ ได้แก่:

• การซื้อที่ดินเปล่า (ยังไม่มีสิ่งปลูกสร้าง)
• การสร้างบ้านบนที่ดินผืนนั้น

ซึ่งธนาคารจะปล่อยวงเงินกู้เป็น 2 งวดหลัก คือ:

1. วงเงินสำหรับซื้อที่ดิน
2. วงเงินสำหรับการก่อสร้างบ้าน (โอนจ่ายตามงวดงาน)

โดยทั่วไป การกู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้านจะมีความซับซ้อนกว่าแค่กู้ซื้อบ้านสำเร็จรูป เพราะต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับแปลนบ้าน ใบอนุญาตก่อสร้าง และสัญญาว่าจ้างผู้รับเหมาก่อสร้างเข้ามาเกี่ยวข้องด้วย

เหมาะกับใคร?

การกู้ลักษณะนี้เหมาะกับ:

• ผู้ที่มีทำเลในใจอยู่แล้ว แต่อยากได้บ้านแบบที่ตัวเองออกแบบ
• ผู้ที่มีงบประมาณในการสร้างบ้านเองมากกว่าซื้อบ้านสำเร็จรูป
• คนที่อยากมีบ้านในที่ดินของตัวเอง หรือของครอบครัว

หลายคนเลือกแนวทางนี้เพราะต้องการบ้านที่ “ตอบโจทย์” มากกว่า ทั้งในแง่ฟังก์ชัน พื้นที่ใช้สอย การตกแต่ง หรือทิศทางลม

เอกสารที่ต้องใช้ในการกู้

เมื่อจะกู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน จะต้องเตรียมเอกสารหลัก ๆ ดังนี้:

1. เอกสารส่วนตัว

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• ทะเบียนสมรส / ใบหย่า (ถ้ามี)

2. เอกสารรายได้

• สลิปเงินเดือน 3-6 เดือน
• หนังสือรับรองรายได้
• สำเนาบัญชีเงินฝากย้อนหลัง 6 เดือน

3. เอกสารที่เกี่ยวข้องกับที่ดิน

• สำเนาโฉนดที่ดิน (ต้องไม่มีภาระผูกพัน หรือต้องพร้อมโอน)
• เอกสารขออนุญาตปลูกสร้าง (อ.1 / อ.2 / ใบอนุญาต ร.ง.4)
• สัญญาว่าจ้างก่อสร้างบ้านกับผู้รับเหมา
• BOQ หรือรายละเอียดค่าใช้จ่ายในการก่อสร้าง
• แบบแปลนบ้าน (ต้องเซ็นรับรองโดยสถาปนิก)

หากเอกสารครบถ้วน ธนาคารจะสามารถพิจารณาวงเงินกู้ และปล่อยกู้ได้เร็วขึ้น

วงเงินกู้ที่ได้รับ

วงเงินที่ธนาคารจะอนุมัติขึ้นอยู่กับ:

• มูลค่ารวมของที่ดิน + บ้าน
• รายได้ของผู้กู้
• ภาระหนี้สินอื่น ๆ
• หลักประกัน (เช่น ที่ดินอยู่ในทำเลที่ดี มีมูลค่าเพิ่ม)

โดยทั่วไปธนาคารจะปล่อยวงเงินประมาณ 80-100% ของราคาประเมินที่ดิน + ค่าก่อสร้าง หรือราคาซื้อขาย แล้วแต่ว่าจำนวนใดต่ำกว่า

ตัวอย่าง:
หากราคาที่ดิน 1,000,000 บาท และค่าก่อสร้างบ้าน 1,500,000 บาท
รวม 2,500,000 บาท
ธนาคารอาจอนุมัติวงเงินกู้ที่ 2,000,000 – 2,250,000 บาท แล้วแต่กรณี

การเบิกเงินกู้

สำหรับสินเชื่อประเภทนี้ ไม่ได้รับเงินทั้งหมดในครั้งเดียว แต่จะเบิกเป็นงวด ดังนี้:

1. งวดแรก: ซื้อที่ดิน — ธนาคารโอนจ่ายให้ผู้ขายที่ดิน
2. งวดถัดไป: จ่ายค่าก่อสร้างบ้าน ตามความคืบหน้างาน
   • งวดฐานราก
   • งวดโครงสร้าง
   • งวดงานระบบ
   • งวดเก็บงาน / ส่งมอบ

ทุกงวดต้องมีการตรวจงานโดยวิศวกรหรือตัวแทนธนาคารก่อนเบิกเงิน

ข้อดีของการกู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน

• ได้บ้านตามแบบที่ต้องการ
• ควบคุมงบประมาณได้ (ถ้าจัดการดี)
• ที่ดินเป็นของตัวเอง 100%
• สามารถเลือกวัสดุก่อสร้างได้เอง
• ในระยะยาวอาจคุ้มค่ากว่าการซื้อบ้านจัดสรร

ข้อควรระวัง

• เอกสารที่ใช้มีจำนวนมาก และต้องแม่นยำ
• ขั้นตอนเบิกเงินหลายงวด อาจยุ่งยาก
• หากผู้รับเหมาไม่ดี อาจเกิดปัญหาระหว่างก่อสร้าง
• ต้องบริหารต้นทุนและเวลาก่อสร้างให้ดี
• ดอกเบี้ยเริ่มคิดทันที แม้สร้างบ้านยังไม่เสร็จ

กู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน ธนาคารไหนดี?

คำถามยอดฮิตที่หลายคนมักถามคือ กู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน ธนาคารไหนดี เพราะแต่ละธนาคารมีเงื่อนไข ดอกเบี้ย และเกณฑ์อนุมัติที่แตกต่างกัน เราขอสรุปให้คุณดังนี้:

1. ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.)

• จุดเด่น: เงื่อนไขผ่อนนาน สูงสุด 40 ปี ดอกเบี้ยต่ำช่วงแรก
• เหมาะกับ: ผู้มีรายได้ประจำ หรือผู้เริ่มต้นก่อสร้างบ้าน
• ข้อดี: ช่วยเหลือประชาชนรายได้น้อย

2. ธนาคารกรุงไทย

• ดอกเบี้ยพิเศษเฉพาะผู้กู้ซื้อที่ดินพร้อมปลูกสร้างบ้าน
• ผ่อนยาวสูงสุด 30 ปี
• วงเงินสูงสุด 100% ของราคาประเมิน

3. ธนาคารกรุงเทพ

• เหมาะสำหรับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตดี
• ต้องมีแบบบ้านและ BOQ พร้อมก่อนยื่นกู้

4. ธนาคารกสิกรไทย

• ปล่อยกู้เต็มจำนวนสำหรับก่อสร้าง
• ดอกเบี้ยช่วงแรกค่อนข้างคงที่
• มีโปรโมชั่นร่วมกับบริษัทรับเหมาก่อสร้าง

5. ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB)

• ดอกเบี้ยต่ำสำหรับลูกค้าบัญชีเงินเดือน SCB
• ระบบอนุมัติรวดเร็ว
• เบิกงวดก่อสร้างง่าย ผ่านแอป SCB Easy

เคล็ดลับในการขอกู้ให้ผ่านง่ายขึ้น

• มีรายได้สม่ำเสมอ และภาระหนี้ไม่เกิน 40% ของรายได้
• มีผู้กู้ร่วม หรือหลักประกันที่ดี (เช่น มีที่ดินอยู่แล้ว)
• เตรียมเอกสารให้ครบ โดยเฉพาะ BOQ และแบบบ้าน
• เลือกผู้รับเหมาที่ธนาคารไว้วางใจหรือเคยทำงานด้วย
• มีเงินสำรองอย่างน้อย 10-15% ของมูลค่าก่อสร้าง

สรุป

การกู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้านเป็นทางเลือกที่ดีมากสำหรับคนที่ต้องการบ้านในฝัน โดยเฉพาะคนที่อยากควบคุมการออกแบบและงบประมาณได้เอง แต่ก็ต้องแลกกับความยุ่งยากในการขอกู้ การตรวจเอกสาร และการเบิกเงินตามงวดงาน

หากคุณกำลังตัดสินใจว่าจะ กู้ซื้อที่ดินพร้อมสร้างบ้าน ธนาคารไหนดี อย่าลืมเปรียบเทียบโปรโมชั่น ดอกเบี้ย และเงื่อนไขจากหลายธนาคาร เพื่อให้ได้ข้อเสนอที่เหมาะสมที่สุดกับไลฟ์สไตล์และฐานะทางการเงินของคุณ